今日起，工行、农行、中行、建行等大行均自下调人民币存款挂牌利率，这是2023年以来主要商业银行第三次调整存款利率。
2023年，A股表现不尽如人意，股价跌跌不休；黄金价格却已登上高峰，目前黄金首饰价格已超600元每克……面对这些情况，居民手里的闲钱到底可以放在哪里？
新一轮存款利率调降开启
继9月下调后，大行与部分股份行存款挂牌利率今日再次下调：
中国工商银行官网显示，该行于12月22日下调人民币存款利率，其中定期整存整取三个月、半年和一年期利率均下调10个基点，一年期利率降至1.45%；二年期下调20个基点至1.65%；三年期和五年期均下调25个基点，分别至1.95%和2.00%。零存整取、整存零取、存本取息利率下调10个基点，通知存款挂牌利率下调20个基点。
中国农业银行官网显示，农行于12月22日下调人民币存款利率，其中，定期整存整取三个月、半年和一年期利率均下调10个基点，一年期利率降至1.45%；二年期下调20个基点至1.65%；三年期和五年期均下调25个基点，分别至1.95%和2.00%。
中国银行官网显示，该行于12月22日下调人民币存款利率，其中定期整存整取三个月、半年和一年期利率均下调10个基点，一年期利率降至1.45%；二年期下调20个基点至1.65%；三年期和五年期均下调25个基点，分别至1.95%和2.00%。
建设银行宣布调整人民币存款挂牌利率，其中定期整存整取三个月、半年和一年期利率均下调10个基点，一年期利率降至1.45%；二年期下调20个基点至1.65%；三年期和五年期均下调25个基点，分别至1.95%和2.00%。
交通银行官网显示，该行于12月22日下调人民币存款利率，其中定期整存整取三个月、半年和一年期利率均下调10个基点，一年期利率降至1.45%；二年期下调20个基点至1.65%；三年期和五年期均下调25个基点，分别至1.95%和2.00%。
与此同时，也有股份行在今日与大行一同下调。12月22日，招商银行1年、2年、3年、5年期整存整取定期存款挂牌利率为1.45%、1.65%、1.95%、2%。在此之前则分别为1.55%、1.85%、2.2%、2.25%。与大行相同，1年期下调10 BP，2年、3年期、5年期分别下调20 BP、25 BP、25 BP。
就此，有媒体计算，以国有大行为例，3年定期存款挂牌利率三次共下调了65个基点。按此计算，10万元3年定期存款利息比1年前减少1950元。若自去年9月首次下调计算，国有大行3年期定期存款挂牌利率共下调了80个基点，即10万元3年定期存款利息则较去年9月前少了2400元。
其实，这已不是国有大行年内第一次下调存款挂牌利率。
早在去年9月15日，稳定了7年之久的国有行挂牌利率迎来了第一次调整，随后在今年的6月8日、9月1日分别再次调整。而此次也是年内国有行第三次下调挂牌利率，距上次调整时隔3个多月。
中信证券首席经济学家明明认为，参考以往经验，未来其他股份行和中小银行也将陆续跟进，下调存款利率。然而，考虑到目前中小行揽储压力较大，中小行可能借此机会加大力度吸收存款，到年后才会跟随调整存款利率，存款利率调整幅度可能不及大行。
金价不断攀升创新高
与银行存款利率下调不同的是，今年以来，黄金价格却不断攀升，让人“高攀不起”。据中国证券网报道，12月3日，记者从黄金珠宝品牌周大福、六福珠宝、潮宏基、周生生获悉，当日其足金首饰金价达625元/克，再达年内高位。
今年金价为何会坐上“过山车”？
据媒体分析，从国际金价行情看，美国银行业危机及美国政府债务上限危机引发的避险情绪，推动投资者涌入黄金市场，国际黄金价格一度大幅上扬。
随行就市，国内金价也连涨至年内新高。特别是上半年，由于人民币汇率波动叠加需求旺盛，人民币计价黄金的价格表现更为强势。9月中旬，上海金交所金价一度涨至13年来的高点467.66元/克。
消费者“追涨”心理使得黄金销售火爆。无论是黄金饰品、金条还是黄金理财产品，关注度都不断升温。中国黄金协会数据显示，2023年上半年，全国黄金消费量554.88吨，同比增长16.37%。其中，黄金首饰销量368.26吨，同比上涨14.82%。
同样对购金保持热情的还有全球各国央行。来自世界黄金协会近期的一项调查结果显示，近71%的全球央行打算在未来12个月内增加黄金储备。截至今年第三季度，各国央行对黄金的需求比去年同期增长14%，达到创纪录的800吨。该协会认为，“随着央行需求在第二季度放缓后恢复其旺盛的步伐，我们预计有可能超越去年的纪录。”
世界黄金协会在《2024年黄金展望报告》中称，今年以来，国际金价在高利率环境下表现强劲，超出预期，跑赢了大宗商品、债券以及大多数股票市场。今年以来，国际金价上涨约10%。
股市跌跌不休
2023年A股表现也不尽如人意，上证指数年初曾开启一波持续震荡反弹行情，二季度后，指数重心持续下移，如今，沪指还在2900点徘徊，并多次跌上热搜。
此外，从退市公司数量来看，今年又是一个“大年”。东方财富Choice数据显示，截至12月19日收盘，年内已有43只A股被强制退市，超过2022年的42只，再创历史新高。
资深媒体人，胡锡进的入市也倍受投资者的广泛关注，不过胡锡进的炒股生涯并没有想象中的那么美好。12月20日，在沪指打响2900点保卫战之际，胡锡进终于再度发声。据胡锡进发表最新炒股日记显示，老胡个人又新损失4362元，同样是跌了1%，个人浮亏首次突破5万元，已经跌超10%。
市民存款何处安放？
银行存款利率频繁下调、股市跌跌不休、金价高攀不起……那市民手里的闲钱何处安放呢？
就此，理财专业人士提示，投资者需要确定自己的投资目标，例如长期资本增值、收入增加或风险管理等，同时评估自己对风险的承受能力，以便在选择资产类别时做出更明智的决策。
具体而言，在应对银行存款利率下调方面：首先，尽量增加长期限的存款。在存款利率处于下降周期时，存长期限的存款，可以把较高的存款利率锁定较长的时间，以便在存款利率下降之后可以多拿利息。
第二，购买类似大额存单产品。在银行中，不止活期存款和定期存款，还有特色存款、大额存单、结构性存款、通知存款等多种存款方式。大家可以根据自身实际情况购买，这些产品相对利率会高一点。
第三，可以选择在一些中小银行存钱。在存款利率下降大潮中，虽然中小银行的存款利率也降了，但有些中小银行的利率降得比较少。比如在很少数中小银行中，5年期的存款利率能达到4%。
最后，就是选择其他方式存钱。存钱不一定要存在银行，还有其他一些安全的存钱方式，比如买国债、买现金管理类理财、国债逆回购等等。这些存钱方式都有各自的优点，至少在某些方面比存款更具优势。
对于明年A股的走势，来自私募业内的一份最新问卷调查显示，近八成私募看好2024年A股表现，“科技成长”方向最受青睐。
多数私募机构认为，随着稳增长政策效果显现，经济大概率延续向好态势，企业业绩迎来边际改善，为A股向上行情提供支撑。同时，当前A股估值处于历史中低水平，修复空间相对较大。此外，中长期资金引入力度不断加大，将为市场带来更多增量资金。
“在黄金投资方面，把时间周期拉长，近10年、20年一直在持续震荡上行。去年觉得400元/克还很贵，那么再过5年、10年回头，这个价格就看不到了。” 菜市口百货股份有限公司高级黄金分析师李洋说，部分投资者对金价影响因素比较了解，当价格回调到心理价位时，会出手购买实物金条；另一部分投资者对于黄金的波动因素不太了解，建议采取分批次的买入方式，通过多次购买，把价格相对拉平一些。
此外，随着国家的一系列政策出台，明年楼市或许也会迎来利好。
对于居民如何投资理财，在建设银行太原晋阳支行业务经营部，营销主管王女士表示：理财一般要配置好“四笔钱”，第一笔是用于“日常开销的”，可选择以现金管理类产品为代表的“活钱理财”，具有风险可控、申赎灵活、收益相对平稳等特点；第二笔是“稳健投资的”，比如大额存单；第三笔是“权益类的”，如基金等，在风险承受能力较强情况下赚取更高收益；第四笔是“保障传承的”，即保险类产品等。
